Sai cosa permette ai tuoi investimenti di avere una crescita esponenziale? L'interesse composto. Se avrete pazienza e lascerete agire l'interesse composto nel tempo, vedrete man mano crescere i vostri investimenti. Più tempo passa, più l'interesse agirà sul vostro capitale investito, aumentandolo notevolmente.
In questo articolo vedremo cos'è l'interesse composto, come funziona, come si calcola e come investire per sfruttarlo al meglio. Se hai intenzione di iniziare a investire o hai iniziato da poco, comprendere il meccanismo dell'interesse composto è essenziale, soprattutto per chi ha orizzonti temporali a lungo termine.
Partiamo prima spiegando cos'è l'interesse semplice, ovvero l'interesse che si guadagna su una somma investita o prestata. Con l'interesse semplice, ad esempio, investendo 10.000 euro con un rendimento annuo del 7%, riceveremmo ogni anno 700 euro di interessi da questo investimento.
L'interesse composto, invece, è l'interesse che si guadagna non solo sulla somma investita ma anche sugli interessi maturati. Possiamo definirlo "interesse sugli interessi". Riprendendo l'esempio di prima, se investissimo 10.000 euro con un rendimento del 7%, dopo un anno riceveremmo 700 euro di interessi. Se invece di incassarli li rinvestissimo, l'anno successivo l'interesse non verrebbe calcolato solo sui 10.000 euro, ma sui 10.700 euro, generando un interesse pari a 749 euro. Continuando a reinvestire gli interessi, l'anno successivo avremmo un interesse di 801,43 euro.
Come si può osservare, l'interesse composto cresce nel tempo. L'aumento degli interessi nell'esempio è modesto perché si tratta di un periodo breve, ma l'interesse composto mostra tutto il suo potenziale su orizzonti temporali lunghi, come 20, 30 o 40 anni. Più tempo lo lasciate agire, più efficace sarà.
Vediamo quindi come cresce nel tempo l’interesse composto. Riprendendo l’esempio di prima, base di 10.000€ e un rendimento annuo del 7%, simuliamo due investimenti: uno senza reinvestire gli interessi e uno reinvestendo invece gli interessi.
Per calcolare l’interesse composto su un investimento potete utilizzare la seguente formula:
M×C(1+r)t
Dove:
Per stimare il tempo necessario a raddoppiare un investimento, potete utilizzare la regola del 72. Dividendo 72 per il tasso di interesse annuo, otterrete una stima approssimativa degli anni necessari. Ad esempio, con un tasso del 7%, basterebbero circa 10 anni per raddoppiare il capitale (72 ÷ 7 = 10,3).
L'interesse composto si applica a tutti i tipi di investimenti: azioni, obbligazioni, fondi comuni, ETF e altri strumenti finanziari. Non esiste uno strumento in cui si applichi "maggiormente", ma reinvestire i guadagni è fondamentale per sfruttarlo appieno.
Nel caso di investimenti in azioni, fondi o ETF, è consigliabile scegliere strumenti ad accumulo, che reinvestono automaticamente i dividendi, piuttosto che quelli a distribuzione, che invece li pagano periodicamente. Questa scelta è consigliabile per comodità: eviterete di dover reinvestire manualmente i guadagni, risparmiando tempo e riducendo le commissioni di compravendita.
Per sfruttare l'interesse composto, è essenziale reinvestire gli interessi. Questo permetterà già al capitale investito di crescere. Tuttavia, ci sono altri due fattori da considerare:
Vediamo la differenza simulando due investimenti:
Anche la frequenza dei versamenti incide. Investire somme più frequentemente (ad esempio ogni mese) è più efficace rispetto investire somme più grandi ma meno spesso.
Simuliamo altri due investimenti, tutti e due di 10.000€ con un rendimento annuo del 7% e reinvestendo gli interessi:
